برطانیہ میں محفوظ قرضے 2026: کم شرح سود کی حقیقت، خطرات اور درست فیصلہ
علی نے کاغذات پر دستخط کیے تو شرح سود چھوٹی سی لگ رہی تھی، مگر دل میں ہلکی سی گھبراہٹ تھی۔ جنوری 2026 میں، جب بینک آف انگلینڈ کی بنیادی شرح 3.75% پر ٹھہری ہے، محفوظ قرض صرف رقم کا معاملہ نہیں رہا—یہ اعتماد، خطرے اور وقت کا کھیل بن چکا ہے۔
سوال یہ نہیں کہ سود کم ہے یا زیادہ، سوال یہ ہے کہ اس کم شرح کے پیچھے کیا قیمت چھپی ہے۔ اب آگے دیکھتے ہیں کہ 2026 میں محفوظ قرض واقعی کس کے لیے فائدہ مند ہے، اور کہاں احتیاط لازم ہے۔
محفوظ قرض اصل میں ہے کیا؟ (اور کیا نہیں)
محفوظ قرض (Secured Loan) وہ قرض ہے جو آپ اپنی جائیداد — عموماً اپنے گھر — کو ضمانت کے طور پر رکھ کر لیتے ہیں۔ اسی لیے انہیں اکثر Second Charge Mortgage بھی کہا جاتا ہے۔
یہی ضمانت قرض دہندہ کے لیے خطرہ کم کرتی ہے، اور اسی وجہ سے شرح سود غیر محفوظ قرضوں کے مقابلے میں کم ہوتی ہے۔ لیکن یاد رکھیں: تحفظ قرض دہندہ کو ملتا ہے، آپ کو نہیں۔
2026 میں محفوظ قرض کیوں مقبول ہو رہے ہیں؟
2025 میں چار بار شرح سود میں کمی کے بعد، 2026 کا آغاز نسبتاً مستحکم ماحول میں ہوا ہے۔ اس وقت:
- بینک آف انگلینڈ کی بیس ریٹ: 3.75% (جنوری 2026)
- کم LTV اور اچھے کریڈٹ پر محفوظ قرضوں کی APR: تقریباً 6% سے 8%
- زیادہ LTV یا کمزور کریڈٹ پر APR: 12% سے 15%+
یہی وجہ ہے کہ گھر کے مالکان، خاص طور پر وہ جن کے پاس ایکویٹی موجود ہے، غیر محفوظ قرض کے بجائے محفوظ قرض کی طرف دیکھ رہے ہیں۔
وہ فائدے جو سب بتاتے ہیں (اور ایک جو نہیں بتاتے)
- زیادہ رقم – عام طور پر جائیداد کی قدر کے 80% تک، بعض کیسز میں 90%۔
- کم ماہانہ ادائیگی – کیونکہ مدت 5 سے 20 سال تک ہو سکتی ہے۔
- قرض کا استحکام – کریڈٹ کارڈز (18–29% APR) کو ایک کم شرح میں بدلنا۔
- کریڈٹ ری بلڈ – وقت پر ادائیگی سے اسکور بہتر ہو سکتا ہے۔
- وہ بات جو کم بتائی جاتی ہے – طویل مدت کا مطلب زیادہ مجموعی سود۔ £25,000 کا قرض 7% پر 15 سال میں آپ سے £10,000 سے زائد سود لے سکتا ہے۔
فیصلہ کرتے وقت اصل سوالات (چیک لسٹ)
درخواست دینے سے پہلے خود سے یہ سوال ضرور کریں:
- میرا LTV کتنا بن رہا ہے؟ 60% اور 85% میں شرح کا فرق ہزاروں پاؤنڈ ہو سکتا ہے۔
- کیا شرح فکسڈ ہے یا ویری ایبل؟ 2026 میں فکسڈ زیادہ ذہنی سکون دیتی ہے۔
- کیا Early Repayment Charge ہے؟ اکثر 2%–5% تک۔
- کل فیس کتنی ہیں؟ (انتظامی £995–£1,995، ویلیوایشن £300–£600، قانونی فیس الگ)
2026 میں کون سے برطانوی بینک اور ادارے فعال ہیں؟
ہائی اسٹریٹ بینک عموماً مضبوط کریڈٹ اور موجودہ کسٹمرز کو ترجیح دیتے ہیں، جبکہ اسپیشلسٹ لینڈرز زیادہ لچک دکھاتے ہیں۔ نمایاں نام:
- Barclays – زیادہ تر ٹاپ اپ یا موجودہ کسٹمرز کے لیے
- HSBC – سخت افورڈیبیلٹی چیکس
- Lloyds Bank – کم LTV پر بہتر ریٹس
- NatWest – طویل مدت کے آپشنز
- Santander UK – اسٹرکچرڈ فکسڈ ڈیلز
بہت سی بہترین ڈیلز صرف ریگولیٹڈ بروکرز کے ذریعے دستیاب ہوتی ہیں، براہِ راست ویب سائٹ پر نہیں۔
محفوظ قرض کے متبادل (کب بہتر ہیں؟)
- غیر محفوظ قرض – اگر رقم £25,000 سے کم اور کریڈٹ مضبوط ہو۔
- 0% کریڈٹ کارڈ بیلنس ٹرانسفر – قلیل مدتی حل کے لیے۔
- مارگیج ری فنانس – اگر موجودہ فکسڈ مدت ختم ہونے والی ہو۔
- اسلامک فنانس ہوم پرچیز پلان – سود سے بچنے کے خواہشمند افراد کے لیے۔
2026 میں درخواست دینے کا عملی طریقہ
مرحلہ 1: اپنی جائیداد کی موجودہ مارکیٹ ویلیو اور بقایا مارگیج معلوم کریں۔
مرحلہ 2: اپنی کریڈٹ رپورٹ چیک کریں (Experian/Equifax)۔
مرحلہ 3: مقصد واضح کریں: قرض کا استحکام، مرمت، یا سرمایہ کاری۔
مرحلہ 4: مکمل لاگت (APR + فیس) کا موازنہ کریں، صرف ماہانہ قسط نہیں۔
مرحلہ 5: آفر لیٹر کو لائن بہ لائن پڑھیں — خاص طور پر ڈیفالٹ اور ERC شقیں۔
اختتام: وہ بات جو شروع میں نہیں دیکھی جاتی
ابتدا میں ہم نے کہا تھا کہ محفوظ قرض صرف کم سود کا نام نہیں۔ اب آپ جانتے ہیں کیوں۔
2026 میں محفوظ قرض ایک طاقتور آلہ ہے — اگر آپ اسے شعوری طور پر استعمال کریں۔ غلط فیصلے میں یہی آلہ آپ کے گھر کو خطرے میں ڈال سکتا ہے۔
فرق صرف معلومات کا نہیں، فہم کا ہے۔ اور یہی فہم آپ کو بینک کے اشتہار اور اپنے مالی مستقبل کے درمیان کھڑا کرتا ہے۔
