İngiltere’de En İyi Teminatlı Krediler (2026): Ev Sahipleri İçin Gerçek Rehber
2025 sonunda İngiltere’de kullanılan teminatlı kredilerin ortalama tutarı 68.000 £’u aştı; başvuruların %41’i yeniden yapılandırma veya yüksek faizli borç kapatma amacıyla yapıldı. Aynı dönemde reddedilen başvuruların üçte biri, yanlış ürün seçimi ve yetersiz düzenleyici koruma nedeniyle elendi.
2026’da teminatlı kredi, artık sadece faiz oranı değil; özsermaye kullanımı, FCA kapsamı ve uzun vadeli risklerin matematiği anlamına geliyor. Bu rehber, rakamların arkasındaki gerçekleri netleştirerek doğru seçeneklere geçiş yapmanızı sağlar.
Teminatlı Kredi Nedir? (2026 Tanımı)
Teminatlı kredi, genellikle eviniz üzerine ikinci derece ipotek (second charge) konularak verilen kredidir. Kredi tutarı, evinizdeki kullanılabilir özsermaye üzerinden hesaplanır.
2026’da İngiltere’de bankalar ve lisanslı finans kuruluşları genellikle:
- £10.000 – £500.000 arası
- 5 ila 30 yıl vade
- %60 – %85 LTV aralığında
kredi sunmaktadır.
2026’da Teminatlı Kredilerin Gerçek Avantajları
- Daha yüksek tutarlar: £100.000+ krediler, uygun özsermayede mümkün.
- Faiz avantajı: Teminatsız kişisel krediler (%8–15 APR) ile karşılaştırıldığında daha düşük.
- Uzun vadeler: 20–30 yıla yayılan ödeme planları.
- Borç konsolidasyonu: Kredi kartı (%22 APR) ve overdraft borçlarını tek ödeme altında toplama.
- Kredi notu toparlama: Düzenli ödeme ile 12–24 ayda olumlu etki.
Ama Kimse Size Şunu Söylemiyor
Teminatlı kredi, evinizin bir kısmını nakde çevirir.
Ödeyemezseniz risk teorik değildir. FCA verilerine göre 2024 sonrası yeni kurallara rağmen teminatlı kredilerde en büyük risk hâlâ geri ödeme şokudur.
Bu yüzden 2026’da bankalar sadece gelirinize değil, gelecekteki dayanıklılığınıza bakıyor.
2026 FCA Kuralları: Ev Sahipleri İçin Ne Değişti?
Financial Conduct Authority (FCA), Kasım 2024’te yürürlüğe giren kurallarla 2026’da da geçerli olan bazı zorunluluklar getirdi:
- Zor durumdaki borçlular için esnek ödeme planı
- Erken kapama cezalarında daha şeffaf sözleşmeler
- Gelir–gider stres testlerinin daha gerçekçi yapılması
Detaylar: fca.org.uk
2026’da Faiz Oranları ve Gerçek Maliyet
Ocak 2026 itibarıyla:
- BoE temel faiz oranı: ~%3,25 – %3,75
- Teminatlı kredi ortalaması: %5,5 APR
- 10 yıl £50.000 kredi ≈ aylık £540–£620
Ancak 25–30 yıl vadede toplam geri ödeme, alınan tutarın %160–%210’una ulaşabilir.
İngiltere’de Teminatlı Kredi Sunan Başlıca Bankalar (2026)
- Barclays
- HSBC UK
- Lloyds Bank
- NatWest
- Santander UK
Çoğu banka doğrudan değil, bağlı kredi broker’ları üzerinden ikinci ipotek kredisi sunar.
Teminatlı Krediye Alternatifler (2026)
- Remortgage: Mevcut mortgage’ı büyütmek (erken çıkış cezasına dikkat).
- Teminatsız kredi: £25.000 altı için daha az riskli.
- Kredi kartı %0 transfer: Kısa vadeli çözümler.
- Offset mortgage: Nakit birikimi olanlar için.
2026’da Başvuru: Adım Adım Gerçek Süreç
1. Evinizin piyasa değerini öğrenin (RICS değerleme: £150–£300).
2. Mevcut mortgage bakiyesini çıkarın.
3. Kullanılabilir özsermayeyi hesaplayın.
4. Broker karşılaştırması yapın.
5. FCA lisansını kontrol edin.
6. Sözleşmede ERC maddesini mutlaka okuyun.
Son Söz
Teminatlı kredi, 2026’da ucuz para değil.
Bu, evinizdeki geleceği bugüne taşıma kararıdır.
Doğru kullanıldığında borcu sadeleştirir. Yanlış kullanıldığında yıllarca sürecek bir yük yaratır.
Artık neye bakmanız gerektiğini biliyorsunuz. Asıl soru şu:
Bu krediyi almak mı daha riskli, almamak mı?
